Enne laenuvõtmist tasub tõsiselt järele mõelda, kas laenamata ei ole võimalik hakkama saada – laen on kohustus laenuks võetud summa koos intressidega tagasi maksta, nii et ost läheb intressi ja lepingutasu võrra kallimaks.

Kui aga siiski on vaja laenata, tuleb seda teha targalt. Selleks hinda reaalselt oma võimekust igakuiste laenumaksetega edaspidi hakkama saada. Kui oled kindel, et see sujub probleemita, võid uurima hakata erinevate pakkujate erinevaid laenuvõimalusi.

Selliseid laene, mida pangad pakuvad eraisikutele kas sissetuleku, teise eraisiku käenduse või pangas oleva hoiuse tagatisel, nimetatakse tavaliselt väikelaenuks või tarbimislaenuks. Eesmärk, milleks seda laenu kasutada, ei ole laenuandja poolt määratud, nii et inimene võib laenu eest näiteks mööblit või kodutehnikat osta, reisida jne. Paljud kauplused pakuvad ka järelmaksuga ostmise võimalust: erinevus tarbimislaenust või väikelaenust seisneb selles, et reeglina saab järelmaksu taotluse teha poes. Laenu ehk järelmaksu andja aga pole üldjuhul kauplus ise, vaid kauplus pakub järelmaksu koostöös mõne laenu andva panga või muu äriühinguga. Sõltuvalt kauplusest vahendatakse kas ühte või mitut järelmaksu pakkujat.

Tarbimislaenu pakuvad nii pangad kui laenukontorid

Nii väikelaenude, tarbimislaenude kui järelmaksu tingimused – intressimäär, laenusumma suurus, nõutav sissetulek jmt – on erinevate pakkujate juures erinevad. Seetõttu tasub süveneda ja laenutingimusi võrrelda.

Pankade pakutavaid tingimusi saad võrrelda tarbijaveebi võrdlustabelite abil, mis asuvad siin. Tabelist selgub näiteks, et 500eurose ostu tegemiseks pakuvad pangad nii järelmaksu, väikelaenu kui arvelduskrediidi võimalust. Sõltuvalt laenu liigist ja tingimustest on 500eurose laenu tähtajaks 10–24 kuud, intressimäär kõigub vahemikus 9,9-28% ning laenu kogukulu ehk kokku tagasimakstav summa koos lepingutasu ja intressidega jääb 540–730 euro piiresse.

Pane tähele, et lisaks pankadele pakuvad tarbimislaene ka mitmed kiirlaenukontorid, kelle tingimused võivad pankade omast ebasoodsamad olla. Näiteks täitsin ühe laenukontori kodulehel taotluse 500 euro laenamiseks 12 kuuks: selle puhul tuli igakuine kuumakse 70 eurot ning kokku tulnuks seega tagasi maksta 840 eurot!

Kindlasti tuleb hoiduda kiirlaenu võtmisest, mis on rahvasuus tuntud SMS-laenuna ning mida pakutakse kas SMS-i või interneti teel. Kiirlaenude probleem on väga lühike tagasimaksmise aeg, üldjuhul mõnest nädalast mõne kuuni ning väga kõrge intressimäär. Näiteks võib erinevate pakkujate kiirlaenu intressimäär sõltuvalt laenuperioodi pikkusest ja summa suurusest olla nii 400% aastas kui ka üle 900% aastas. Sellist laenu võttes on üsna tõenäoline end peatselt makseraskustesse mässida.

Oluline teada enne laenu võtmist

• Intressimäär. Lisaks intressimäära suurusele uuri kindlasti, kas intressi arvutatakse laenujäägilt või kogu laenusummalt. Kui intressi arvutatakse kogusummalt, tähendab see sinu jaoks suuremaid kulusid, sest kuigi oled laenuperioodi jooksul osa laenu juba tagasi maksnud, arvestatakse intressi ikkagi veel kogusummalt, mille laenasid.

• Lepingutasu. See võib olla teatud protsent laenusumma suurusest või kindel fikseeritud summa.

• Muud kulud. Kui tahad laenuperioodi jooksul lepingut muuta – näiteks taotled maksepuhkust või maksegraafiku muutmist – tuleb selle eest maksta. Vaata hinnakirjast või küsi teenindajalt ka seda, et kui peaksid laenumaksed võlgu jääma, siis kui palju maksavad laenuandja poolt sulle saadetavad meeldetuletuskirjad. Ühe teatise hind võib ulatuda üle kümnekonna euro.

• Laenu periood ja kuumakse. Kui vajaminev laenusumma teada, arvuta välja, milline oleks sinu jaoks optimaalseim laenutähtaja pikkus ja kuumakse suurus. Arvesta, et kuigi pikem laenuperiood tähendab väiksemaid kuumakseid, siis lõppkokkuvõttes maksad rohkem intresse ja laen on su jaoks kallim kui lühemaajaline laen.

• Ennetähtaegne tagasimaksmine ja maksepuhkus. Uuri, kas sul on võimalik laenu enne tähtaega tagasi maksta, kui selleks peaks võimalus tekkima. Ennetähtaegse tagastamise puhul võib laenuandja nõuda täiendavat tasu. Samuti selgita välja, kas sul on võimalik taotleda maksepuhkust ning kas seda saab ainult põhiosa maksete ajutiseks peatamiseks või on võimalik täielik maksepuhkus (põhiosa ja intressid).

Seitse küsimust laenuvõtjale

1. Kas asja, mille jaoks plaanin laenu võtta, on tõesti vaja?
2. Kas mul on ostu võimalik edasi lükata?
3. Kas oleks võimalik osa või kogu ostuks vajaminev raha hoopis säästa?
4. Kas ostu kasutusiga on pikem kui laenu tagasimaksmise periood?
5. Kas mu sissetulek on laenamiseks piisav ja stabiilne ka pikaajaliselt?
6. Kas pean millestki loobuma, et saaksin tasuda igakuiseid laenumakseid?
7. Kui võtan praegu selle laenu, kas jätan end ilma võimalusest laenata tulevikus millegi tähtsama jaoks?